银行智能存款年利率超过4%,到底违不违规?

发布日期:2018-12-19

事实上,虽然早在2015年底,利率浮动上限就放开了,但自律协会依然会有束缚(毕竟不约束的话,中小银行没法跟大银行竞争了)。像利率较高的大额存单,两分钟金融之前也说了,按自律,国有大行最高上浮50%,中小银行最高55%,而按照3年期定存基准利率2.75%,上浮55%也才4.2625%,而智能存款动辄4.5%,早就超过了这个自律约束。

此外,两分钟金融也要提醒!智能存款固然能帮民营银行快速揽储,但同时也带来流动性危险,像一些民营银行,贷款余额都是远远高于存款余额的,相似这样,揽储成本这么高,可能投向一些长期的名目,一旦被挤兑,甚至破产都有可能。而根据银行破产条例,只保障50万元以下本金安全。

​因此,对这类年利率动辄4%以上的智能存款,也要保持一份警惕,最好不要在同一家银行存入超过50万元。

因为年末揽储大战,因而两分钟金融多次介绍了一些年利率超过4%的智能存款的情况。有些小错误们就纳闷了,据说有这玩意,还顺便打开了银行APP查找,结果发现压根就不所谓的智能存款产品。这里也阐明下,切实目前时下的所谓的智能存款,基本都是民营银行推出的,基本也只在互联网渠道销售。

为什么民营银行要推出智能存款,起因也很简单,由于揽存太难了,一是不像一些传统银行,有遍布的线下网点可能揽储,另一方面,大家对民营银行的认知也不是很强,只能靠较高利率吸引用户。那么问题来了,智能存款的底层资产是定期存款,之所以能做到年利率超过4%,最主要是“收益权转让”(比喻你存1万,相当于存3年或5年的按期存款,而提前支取,相称于把残余期限的收益权转让给第三方金融工机构),这种揽储方式违不违规呢?

不过,目前央行的态度好像有些“暧昧”,一方面,不清楚支持发展这类翻新;另一方面,也没有公开说这是违规的,更没有叫停。换句话说,智能存款在未来某段时间内,至少还是“保险”的。当然,两分钟金融也觉得到,央行诚然没叫停,但应该有窗口引导之类,因为最近很多民营银行的智能存款,跟当年的余额宝类似,也开始玩“限购”了。


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